Денег на всех не хватит – спасая вкладчиков дутых банков-банкротов, государство будет вынуждено залезть в карман налогоплательщикам и направить бюджетные деньги на компенсацию сгоревших вкладов.
Владислав Жуковский, независимый экономист
2013-12-13 09:52
Это торжество принципа «приватизации прибылей и национализации убытков» — именно в этом, насколько можно судить, и состоит глубинная сущность построенного в России криминально-олигархического капитализма. Природно-сырьевая, монополистическая, административная ссудно-процентная рента оседает в карманах «эффективных менеджеров» и коррумпированных чиновников, а убытки и потери под патриотические лозунги и призывы сплотиться вокруг правящей бюрократии перекладываются на рядовых граждан.
В настоящий момент на балансе АСВ, которое гарантирует компенсацию вкладов в размере до 700 тыс. рублей, находится лишь 185 млрд. рублей. Тогда как только в 2013г. агентство выплатит не менее 70,5 млрд. рублей вкладчикам банков с отозванными лицензиями. Из которых на «Мастер-Банк» приходится 31,3 млрд. рублей, а на банк «Пушкино» — 20 млрд.
Да, по итогам 2013г. АСВ привлечет от банков не менее 73 млрд. рублей в виде резервов, а в 2014г. порядка 81 млрд. Однако это капля в море: во-первых, практически целиком эта сумма будет направлена на выплаты пострадавшим вкладчикам. А во-вторых, и это самое главное, в случае более-менее серьезного финансового кризиса система развалится — ей просто не хватит денег. В случае повторения кризиса 2008г. (а именно к этому все и идет), встанет вопрос о компенсации не миллиардов, а триллионов рублей вкладчикам, чьи деньги были нецелевым образом использованы нечистыми на руку банкирами и их покровителями в правоохранительных органах и Центральном Банке.
Согласно официальным оценкам Центрального Банка России, размер кредитов, просроченных более чем на 90 дней, вырос с начала 2013г. с 330 до 530 млрд. рублей — почти на 60%. Коллекторские агентства фиксируют трехкратный скачок продаж «плохих» кредитов банками. Банки увеличили резервы на возможные потери по ссудам с 274 до 437 млрд. рублей. Ситуация стремительно ухудшается по мере затухания российской низкопередельной «экономики трубы» и падения уровня жизни 70% россиян, чьи доходы не дотягивают до средней зарплаты по стране (29,5 тыс. рублей).
При этом на рынке потребительского кредитования надувается пузырь — на протяжении последних лет 12 лет (за исключением кризисного периода 2009-2010гг.) кредиты населению ежегодно растут на 35-45% при затухании экономического роста и усиливающейся деградации и примитивизации структуры народного хозяйства. По мере скатывания экономики в кризис, роста безработицы и падения уровня жизни большей части россиян стремительно увеличивается доля «плохих» кредитов.
К концу 2014г. объем просроченных займов достигнет 800 млрд. рублей. Возможно, 1 трлн. рублей. У АСВ к тому моменту на балансе будет менее 240 млрд. рублей. Это всего лишь 1,3% от размера банковских вкладов населения, превышающих 19 трлн. рублей. Из которых 16 трлн. рублей размещены в национальной валюте и почти 3 трлн. рублей в иностранной валюте. Этих копеек явно не хватит, чтобы спасти вкладчиков проблемных банков – реальный размер плохих активов достигает 1,5-2 трлн. рублей.
Именно таков размер пробоины в банковской системе. Это в 10 раз превышает «подушку безопасности» АСВ. Либо государство будет вынуждено признать банкротство системы и «кинет» вкладчиков (что неприемлимо в силу политических причин), либо оно будет вынуждено затыкать пробоину за счет средств бюджета. Даже увеличение ставки отчислений в систему страхования вкладов с 0,1 до 0,3%, а также увязка величины этой ставки с величиной ставки по депозитам банка и рискованности проводимых им операций (запланировано с 2014г.) хоть и является правильным решением, однако не сможет радикально изменить ситуацию.
Показательно, что Центральны Банк, который призван исполнять функции банковского регулирования и надзора, откровенно закрывает глаза на пузырь в сенменте потребительского кредитования — масштабы закредитованности населения действительно близки к критическим отметкам. Формально размер задолженности россиян перед кредитными организациями не столь высок – порядка 10,1 трлн. рублей. В расчёте на душу населения это эквивалентно приблизительно 2,5 средним заработным платам – 71,1 тыс. рублей. В расчёте на численность экономически активного населения (75,6 млн.) и занятого населения (71,5 млн.) поучается, что задолженность составляет порядка 133,5 и 141,2 тыс. рублей соответственно – 4,6 и 4,86 средних заработных плат соответственно. По отношению к ВВП размер задолженности домашних хозяйств и того меньше – порядка 15,5% ВВП. Если говорить исключительно о банковских кредитах, не включая сюда деятельность небанковских кредитных организаций (микрофинансовых учреждений, кредитных кооперативов и т.д.), то размер задолженности россиян и того меньше – порядка 9,1 трлн. рублей.
Кроме того, за период с января 2008г. по октябрь 2013г. размер задолженности россиян перед кредитными организациями вырос более чем в 3 раза – с 3,24 до 10,1 трлн. рублей. Тогда как размер ВВП в номинальном выражении (т.е. без очистки от влияния стоимостной компоненты) вырос всего лишь на 51,9% с 41,2 до 62,6 трлн. рублей. Получается, что кредитование росло темпами, в 6 раз превышающими рост российской экономики! В результате опережающего роста кредитования удельный вес задолженности граждан России вырос с 7,8% ВВП в 2008г. до 15,5% сегодня. Т.е. без малого в два раза.
Спасти сбережения россиян без поддержки государства не получится — погоню банкиров за прибылями, непрофессионализм руководства кредитных организаций и бездействие регулятора оплатят за счет кармана россиян. В очередной раз крайними окажутся налогоплательщики — за счет уплаченных ими НДФЛ, НДС, акцизов и «золотого бензина», 55-60% в цене которого приходится на платежи в пользу бюджета (НДПИ, акцизы и т.д.) будет покрываться халатность регулятора, бездействие чиновников и сверхприбыли банкиров.
Да, президентом подписан указ, позволяющий АСВ привлекать необеспеченные залогом кредиты для пополнения фонда страхования вкладов сроком до пяти лет. Однако даже эти средства необходимо возвращать. И уплачивать проценты в пользу ЦБ РФ. У АСВ на это нет средств — получаемые им инвестиционные доходы не всегда покрывают инфляцию и не спасают даже имеющийся капитал от обесценения. В конечном итоге Правительство будет вынуждено затыкать дыры в балансе АСВ.
Необходимо понимать, что уже сегодня можно смело закрывать 750-800 кредитных организаций из существующих без малого 1000. Как правило, речь идет о малых и средних региональных банках, которые не справляются с функцией трансформирования сбережений государства, нефинансовых организаций и граждан в производительные капиталообразующие инвестиции. В большинстве случаев они занимаются незаконной банковской деятельностью, концентрируются на финансовых спекуляциях или обслуживают коммерческие интересы контролирующих их структур (кэптивные банки). Зачастую это «отмывочные» станции или, как их принято называть, «прачечные», специализирующиеся на легализации и отмывании преступных доходов, обслуживании теневого сектора экономики и незаконном вывозе капитала за рубеж.
Безусловно, игра стоит свеч — слишком крупные капиталы и высокопоставленные сотрудники правоохранительных органов и Центрального Банка задействованы в этом кругообороте криминального капитала. Именно в силу круговой поруки — рука руку моет — никто не заинтересован в разрушении этого рынка и закрытии кормушки.
Стоит напомнить, что только по официальным оценкам МВД России и Центробанка размер рынка легализации и обналичивания преступных доходов достигает 2,5-3 трлн. рублей. Независимые эксперты и сами банкиры оценивают масштабы в 6-7 трлн. рублей — порядка 10-13% ВВП России. Это колоссальный финансовый ресурс — больше половины средств федерального бюджета России в 2012г. Именно такую оценку (10-15% ВВП) масштабов теневого сектора экономики называет и Росстат. Существование подобного рода рынка и операций в принципе невозможно без посредничества банков.
Принципиально важно понимать, что именно банковская коррупция является фундаментом и системообразующим звеном всей коррупционной вертикали. Без посредничества банков в принципе невозможно существование теневой и тем более «черной» экономики — на их долю приходится не менее 90% всех операций по легализации, отмыванию, обналичиванию и вывозу в оффшорные юрисдикции преступных доходов и криминальных активов.
Как правило, мы много говорим о коррупции на уровне органов государственной власти, законодательной, судебной или исполнительной ветвей власти, государственных корпораций и прочих проявлениях «сердюковщины». Однако мы забываем, что в условиях финансовой глобализации, доминирования банковских институтов, возрастающей доли безналичных платежей и фиатной денежной системы именно банки и другие финансовые институты становятся системообразующим элементом экономики и платежной системы. Банковская коррупция — сердцевина и фундамент любой другой коррупции. Однако СМИ и чиновники стараются замалчивать этот факт и не портить имидж респектабельных банкиров.
Да, Центральный Банк России отозвал банковские лицензии у «Мастер-Банка» и банка «Пушкино». Однако это в большей степени напоминает, с одной стороны, попытку Эльвиры Набиуллиной закрепиться и обосновать своюз начимость и вляние на посту председателя Центрального Банка. Своего рода комплекс «нового руководителя», широко распространенный в среде российской бюрократии.
С другой стороны, это очередная попытка чиновников имитировать бурную деятельность и пустить пыль в глаза — не желая на самом деле бороться с незаконной банковской деятельностью и опасаясь ударить по карману высокопоставленных чиновников, олигархических и криминальных структур, в ЦБ решили «бить по воробьям». Это стремление навести тень на плетень. Ударив по банку средней величины даже не из первой тридцатки кредитных организаций, ЦБ РФ не тронул наиболее влиятельных и значимых участников системы банковской коррупции — контролируемых государством и крупными олигархическими кланами банки. Достаточно вспомнить письма Френкеля, обвиненного в убийстве зампреда ЦБ РФ Андрея Козлова, а также выступления миллиардера Александра Лебедева, в которых указывались и детально описывались схемы криминальной банковской деятельности, в которую были вовлечены банки первой величины (в том числе госбанк), депутаты Госдумы, члены Совета Федерации, а также руководство Центрального Банка, МВД, ФСБ и прочих силовых ведомств, служащих «крышей» при совершении операций по отмыванию преступных доходов и незаконному вывозу капиталов за рубеж.
И, в-третьих, не стоит исключать варианта, что отзыв лицензии у «Мастер-Банка», который имеет крайне дурную славу даже в банковском сообществе и который попадал в поле зрения правоохранительных органов еще в 2009-2010гг., стал результатом подковерной борьбы и конкурентных разборок. Напомним, что полтора года назад контроль за банковским сектором был передан из подразделения «М» ФСБ России в службу экономической безопасности. Вполне возможно, что после смены караула и «крыши» конкуренты Мастер-Банка (в том числе и госбанки) решили избавиться от влиятельного конкурента, который, судя по сообщениям ЦБ РФ и СМИ, являлся одним из ключевых игроков на рынке обслуживания теневого сектора экономики. Как говорится, никакого заговора и ничего личного — только бизнес.
К наведению порядка в банковском секторе, скорее всего, публичная «порка» Мастер-Банка не имеет. Это грызня пауков в закрытой банке. Если бы Центральный Банк действительно захотел навести порядок, то начинать следовало бы с крупнейших банков. Да, отзывать лицензии и доводить до банкротства банки не нужно — это подорвет и без того слабую и неконкурентную отечественную финансовую систему.
Вполне достаточно было бы привлечь к уголовной ответственности пару десятков топ-менеджеров крупнейших частных и госбанков, а также их покровителей в ЦБ РФ и силовых ведомствах. К сожалению, пока что мы имеем возможность лицезреть лишь «сердюковщину» — дело подмосковных казино закрыто, за срыв Гособоронзаказа никто не привлечен к ответственности, за воровство в Рособоронсервисе, на подготовке к Олимпиаде в Сочи, Саммите АТЭС, реконструкции Большого Театра и ежегодное разворовывание 1,5 трлн. рублей в системе госзакупок (реально свыше 3 трлн. рублей) так никто из высокопоставленных чиновников и руководителей правоохранительных органов постов не лишился и в места лишения свободы не направился. Видимо, пресловутая чистка банковского сектора — это очередная бутафория под хорошо продаваемые ура-патриотические лозунги.